Taux mixte (Blended Rate)
Taux de tarification unique et moyenné appliqué à toutes les transactions par carte indépendamment du type de carte, de la méthode de transaction ou de la catégorie d'interchange, regroupant les frais d'interchange, les frais de réseau et la marge de l'acquéreur en un seul pourcentage fixe.
Plutôt que de répercuter le coût réel de chaque transaction, qui varie selon que la carte est un débit, un crédit standard, une carte premium avec récompenses ou une carte commerciale, un taux mixte moyenne tous ces coûts en un seul chiffre que le marchand paie sur chaque transaction, indépendamment de la structure de coûts sous-jacente.
Comment un taux mixte est-il calculé ?
Le processeur de paiement calcule le taux mixte en estimant le mix de cartes attendu du marchand, la proportion de cartes de débit, de crédit standard, de crédit premium et de cartes commerciales qu'il est susceptible de traiter, et en fixant un taux suffisamment élevé pour couvrir le coût d'interchange moyen sur ce mix tout en préservant la marge du processeur.
Un marchand dont les clients utilisent principalement des cartes de débit standard, qui portent de faibles taux d'interchange, se verra facturer un taux mixte fixé pour couvrir un mix de cartes plus large incluant des cartes de crédit premium à coût plus élevé. En pratique, ce marchand subventionne le coût du processeur sur les transactions à interchange plus élevé que d'autres marchands génèrent.
Taux mixte vs. Tarification interchange-plus
Ces deux modèles de tarification représentent des approches fondamentalement différentes de la transparence des coûts de paiement :
Le taux mixte regroupe tous les composants de coûts, interchange, frais de réseau et marge de l'acquéreur, en un seul pourcentage. Simple et prévisible, mais opaque. Le marchand ne peut pas voir quelle proportion de son coût de paiement est driven par l'interchange, quelle proportion est driven par les frais de réseau et quelle proportion représente la marge du processeur. Quand les coûts augmentent, le marchand ne peut pas identifier quel composant en est responsable.
La tarification interchange-plus (également appelée tarification pass-through) sépare chaque composant de coût, répercutant l'interchange au taux réel facturé par le réseau de cartes, répercutant les frais de réseau au taux réel facturé par Visa ou Mastercard et ajoutant une marge d'acquéreur définie par-dessus. Plus complexe à interpréter mais entièrement transparent. Le marchand voit exactement ce que chaque transaction coûte au niveau des composants et peut identifier avec précision les drivers de coûts.
L'implication pratique de cette différence est significative pour les marchands avec un mix de cartes favorable. Un marchand dont les transactions sont fortement orientées vers des cartes de débit à faible interchange paie le taux d'interchange réellement faible sous la tarification interchange-plus. Sous un taux mixte, il paie le taux moyenné, fixé pour couvrir un mix de cartes incluant des cartes à coût plus élevé qu'il traite peut-être rarement. Le taux mixte le surcharge pour subventionner le coût du processeur sur les transactions à interchange plus élevé d'autres marchands.
Quand le taux mixte est-il pertinent ?
Malgré ses limites de transparence, le modèle de taux mixte a des cas d'usage légitimes :
Les marchands à faible volume qui traitent peu fréquemment et de manière irrégulière bénéficient de la simplicité et de la prévisibilité d'un taux mixte. La complexité administrative de la réconciliation des relevés interchange-plus, avec des dizaines de catégories de taux différentes par période de facturation, n'est pas justifiée quand le volume de paiement total est faible.
Les entreprises en phase de démarrage sans historique de transactions suffisant pour comprendre leur mix de cartes ne peuvent pas exploiter de manière significative la tarification interchange-plus. Un taux mixte fournit une certitude de coût pendant la période où le volume et le mix de cartes sont imprévisibles.
Les marchands avec des mix de cartes cohérents et prévisibles où le taux mixte est calibré avec précision par rapport à leur profil de transaction réel peuvent trouver que la simplicité d'un taux fixe l'emporte sur la différence de coût marginale par rapport à l'interchange-plus.
Le coût caché des taux mixtes
Le risque commercial principal d'un taux mixte est la subvention invisible qu'il crée. Quand un processeur fixe un taux mixte, il le tarifie pour couvrir son coût moyen sur tous les marchands, ce qui signifie que les marchands à faible interchange subventionnent effectivement ceux à interchange élevé.
Pour les marchands qui traitent une proportion élevée de transactions de débit, de cartes corporate ou de paiements carte présente à faible risque, l'écart entre le taux mixte qu'ils paient et le taux interchange-plus qu'ils paieraient sur leur mix de cartes réel peut être substantiel. À des volumes élevés de transactions, cet écart se compose en une différence de coût annuelle significative.
La seule façon de quantifier cet écart est d'obtenir un devis interchange-plus complet auprès d'un fournisseur alternatif et de le comparer au taux mixte sur les mêmes hypothèses de volume de transactions et de mix de cartes.
Taux mixte et facilitateurs de paiement
La tarification à taux mixte est le modèle dominant parmi les facilitateurs de paiement, Stripe, Square, PayPal, Shopify Payments, qui facturent un pourcentage fixe par transaction indépendamment du type de carte. La simplicité de ce modèle est un choix de produit délibéré qui abaisse la barrière à l'acceptation des paiements pour les petites et moyennes entreprises qui n'ont pas l'expertise en paiement ou le volume pour optimiser la tarification interchange-plus.
La contrepartie est qu'à mesure que le volume d'un marchand croît, le taux mixte devient progressivement plus coûteux par rapport à la tarification interchange-plus, c'est pourquoi la plupart des marchands à fort volume migrent finalement vers une relation d'acquisition directe avec la tarification interchange-plus à mesure que leur volume de transactions justifie la complexité supplémentaire.
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