Commission d'interchange

À chaque fois qu'un client paie par carte, un petit pourcentage de la valeur de la transaction s'écoule de la banque acquéreuse du marchand vers la banque émettrice du client, en compensation du risque de crédit, de la responsabilité en matière de fraude et des coûts de financement que la banque émettrice assume en garantissant le paiement.

Comment les commissions d'interchange sont-elles déterminées ?

Les commissions d'interchange ne sont pas fixées par les banques acquéreuses ou les processeurs de paiement. Elles sont fixées par les réseaux de cartes (Visa, Mastercard, American Express, UnionPay) et publiées dans leurs barèmes d'interchange, qui sont mis à jour périodiquement.

Le taux appliqué à une transaction donnée dépend d'une combinaison de variables :

Le type de carte : une carte premium avec récompenses, une carte corporate ou une carte platinum porte un taux d'interchange plus élevé qu'une carte de débit standard. Plus les avantages pour le porteur financés par la banque émettrice sont riches, plus le taux d'interchange requis pour les financer est élevé.

Le type de transaction : les transactions carte présente (en personne, puce, sans contact) portent des taux d'interchange plus faibles que les transactions carte non présente (en ligne, par téléphone). L'absence d'authentification physique augmente le risque de fraude, que la banque émettrice intègre dans le taux d'interchange.

Le code de catégorie marchand (MCC) : la catégorie dans laquelle un marchand opère influence le taux d'interchange appliqué à ses transactions. Certaines catégories, gouvernement, éducation, services publics, bénéficient de taux d'interchange réduits selon la politique du réseau de cartes.

Le marché géographique : les taux d'interchange varient significativement selon les pays et les régions. Les taux d'interchange européens sont plafonnés par la réglementation (0,2 % pour le débit, 0,3 % pour le crédit selon le Règlement européen sur les frais d'interchange). Les taux américains ne sont pas réglementés et généralement plus élevés. Les taux dans les marchés émergents varient largement selon le réseau de cartes et la banque émettrice.

Le montant de la transaction : certaines structures d'interchange incluent une composante fixe par transaction en plus du taux en pourcentage, ce qui affecte de manière disproportionnée les transactions de faible valeur.

Commission d'interchange vs. Taux de remise marchand

Ces deux termes décrivent différents niveaux de la pile de coûts de paiement et sont fréquemment confondus :

La commission d'interchange est le coût de gros, le frais que la banque acquéreuse paie à la banque émettrice. Elle est fixée par le réseau de cartes et non négociable au niveau marchand.

Le taux de remise marchand (MDR) est le frais total facturé par la banque acquéreuse ou le processeur de paiement au marchand. Il englobe la commission d'interchange, le frais d'évaluation du réseau de cartes et la marge propre de l'acquéreur. C'est ce que le marchand paie réellement. L'interchange en est la composante la plus importante.

Un marchand qui négocie avec un acquéreur sur la tarification négocie la marge et les frais de l'acquéreur, pas le taux d'interchange lui-même. L'interchange transite par l'acquéreur au coût réel.

Tarification interchange plus vs. Tarification à taux fixe

La façon dont l'interchange est répercuté sur le marchand dépend du modèle de tarification proposé par l'acquéreur ou le processeur de paiement :

La tarification interchange plus (également appelée tarification pass-through) facture au marchand le taux d'interchange réel pour chaque transaction plus une marge fixe de l'acquéreur. Ce modèle est entièrement transparent. Le marchand voit exactement quel interchange a été facturé sur chaque transaction et ce que l'acquéreur a ajouté par-dessus. C'est le modèle le plus efficient en termes de coûts pour les marchands à fort volume parce que la marge de l'acquéreur est prévisible et le coût d'interchange reflète le mix réel de cartes.

La tarification à taux fixe facture au marchand un taux mixte unique sur toutes les transactions indépendamment du type de carte ou de la méthode de transaction. Simple et prévisible, mais généralement plus coûteuse que l'interchange plus pour les marchands avec un mix de cartes favorable, parce que le taux fixe est fixé pour couvrir le coût de l'acquéreur sur les cartes à interchange plus élevé.

La tarification par paliers regroupe les transactions en paliers, qualifié, mi-qualifié et non qualifié, chacun avec un taux différent. Largement critiquée pour son opacité, car l'acquéreur détermine dans quel palier tombe chaque transaction, souvent avec une transparence limitée pour le marchand.

Interchange et transactions transfrontalières

Les transactions transfrontalières, où la banque émettrice et la banque acquéreuse sont dans des pays différents, portent généralement des taux d'interchange plus élevés que les transactions domestiques. Le risque supplémentaire, la complexité de conversion de devises et la variance réglementaire associés aux flux de cartes transfrontaliers sont intégrés dans le taux d'interchange par le réseau de cartes.

Pour les entreprises traitant des volumes significatifs de paiements transfrontaliers, le différentiel d'interchange entre les transactions domestiques et internationales est un driver de coûts significatif. Router les transactions via des relations d'acquisition locales dans les marchés clés, où la banque acquéreuse et la banque émettrice sont dans le même pays, convertit les taux d'interchange transfrontaliers en taux domestiques, produisant souvent des économies de coûts substantielles à grande échelle.