Bağımsız Satış Organizasyonu

Bir ISO ödemeleri kendisi işlemez. Bir veya birden fazla ödeme alan banka ya da ödeme işlemcisiyle ortaklık kurar, ardından onların hizmetlerini kendi markası, fiyatlandırma yapısı ve ticari koşulları altında işletmelere yeniden satar. Karşılığında ISO, ağa kazandırdığı işletmelerin oluşturduğu interchange ve işlem ücretlerinden pay alır.

ISO Nasıl Çalışır?

ISO, ödeme alan banka veya ödeme işlemcisiyle resmi bir ortaklık kurar. Bu kuruma sponsor banka denir. Sponsor banka, ISO'ya işletmelere ulaşma, onları ödeme kabulü için kaydetme ve devam eden ticari ilişkiyi ödeme alan bankanın adına yönetme yetkisi verir.

İşletme kaydedildikten sonra işlemleri sponsor bankanın altyapısı üzerinden işlenir. ISO, ilişkinin işletmeye dönük tarafını yönetir: satış, onboarding, müşteri desteği ve hesap yönetimi. Ödeme alan banka ise arka planda düzenlemeye tabi finansal ve işlem süreçlerini yürütür.

ISO, işletmelerden tahsil ettiği oranlarla ödeme alan bankaya ödediği oranlar arasındaki farktan gelir elde eder. Ayrıca işletme sözleşmelerine eklediği ek ücretlerden de gelir elde eder.

ISO ve Payment Facilitator

ISO'lar da PayFac'ler de işletmeler ile ödeme alan banka sistemi arasında aracı olarak çalışır. Ancak temelde farklı modellerle faaliyet gösterirler.

ISO, işletmeleri sponsor bankada kendi bireysel işletme hesaplarıyla kaydeder. Her işletme, ödeme alan bankanın tüm underwriting sürecinden geçer ve banka ile doğrudan sözleşme ilişkisine sahip olur. ISO ticari aracıdır, finansal aracı değildir. Mutabakat doğrudan ödeme alan bankadan işletmeye gider.

PayFac, işletmeleri kendi ana işletme hesabı altında alt işletme olarak kaydeder. Finansal aracı PayFac'tir. İşletmelerin ödeme alan bankayla bireysel ilişkisi olmaz ve mutabakat işletmeye ulaşmadan önce PayFac üzerinden akar.

ISO modeli işletmelere daha doğrudan kontrol sunar ve yüksek hacimlerde genellikle daha iyi oranlar sağlar. PayFac modeli ise daha hızlı onboarding ve daha sorunsuz bir deneyim sunar. Bu özellikle düşük hacimli işletmeler ve platforma entegre ödeme senaryoları için geçerlidir.

ISO Türleri

Full ISO'lar ödeme alan bankayla doğrudan sözleşme ilişkisine sahiptir. Daha yüksek gelir payı ve daha fazla ticari esneklik karşılığında önemli uyum ve risk sorumlulukları üstlenir.

Sub-ISO'lar (veya perakende ISO'lar) doğrudan bir ödeme alan bankayla değil, bir full ISO'nun altında çalışır. Full ISO'nun altyapısından ve sponsor banka ilişkisinden yararlanırlar. Karşılığında işletmelerinin oluşturduğu gelirden daha küçük bir pay alırlar.

Katma değerli ISO'lar, ödeme işlemeyi ek hizmetlerle birlikte sunarak farklılaşır: POS donanımı, iş yazılımları, sadakat araçları veya sektöre özel çözümler. Böylece yalnızca ödeme kabulünün sıradanlığının ötesine geçen, daha kalıcı bir işletme ilişkisi kurarlar.

ISO'nun İşletme Kayıt Sürecindeki Rolü

Bir ISO yeni bir işletmeyle sözleşme imzaladığında, işletme yine de ödeme alan bankanın risk değerlendirme sürecinden geçer. Bu süreç KYB doğrulamasını, işletme belgelerini ve risk analizini kapsar. ISO bu süreci kolaylaştırır ve çoğu zaman ilk ön değerlendirmeyi yapar. Ancak işletme hesabının verilip verilmeyeceğine dair nihai onay yetkisi ödeme alan bankada kalır.

ISO modelini PayFac modelinden ayıran, bu risk değerlendirme adımıdır. PayFac modelinde işletme kaydını PayFac'in kendisi yürütür ve riski üstlenir. ISO modelinde ise risk değerlendirmesini ödeme alan banka yürütür veya onaylar ve işletme düzeyindeki riski doğrudan kendisi üstlenir.