İşyeri Bankası

Bir müşteri kartla ödeme yaptığında, işyeri bankası işlem talebini alır, bunu kart ağı (Visa, Mastercard) üzerinden yönlendirir, onay için müşterinin kart çıkaran bankası ile iletişime geçer ve sonunda işlem ücretleri düşüldükten sonra tutarı satıcının hesabına aktarır.

İşyeri Bankası Nasıl Çalışır?

Her kart işlemi aynı sırayı izler. Müşteri kartını okutur ya da kart bilgilerini girer. İşyeri bankası ödeme talebini alır ve kart ağı üzerinden kart çıkaran bankaya, yani müşterinin kartını çıkaran bankaya iletir. Kart çıkaran banka, mevcut bakiye ve dolandırıcılık kontrollerine göre işlemi onaylar ya da reddeder. İşyeri bankası kararı gerçek zamanlı olarak satıcıya iletir ve onaylanmışsa tutarı bir ila üç iş günü içinde satıcının hesabına aktarır.

İşyeri Bankası ile Payment Processor Arasındaki Fark

Bu iki terim birbiriyle yakından ilişkilidir ancak farklı rolleri tanımlar:

İşyeri bankası satıcının hesabını tutar ve işlemin finansal riskini üstlenir. Fonları nihayetinde garanti eden, düzenlemeye tabi finansal kuruluştur.

Payment processor, satıcının ödeme sayfası, kart ağı ve kart çıkaran banka gibi tüm taraflar arasındaki veri alışverişini sağlayan teknoloji katmanıdır. Birçok durumda aynı kurum hem işyeri bankası hem processor olarak hareket eder, ancak bu iki işlev ayrı kalır.

İşyeri Bankasının Temel Sorumlulukları

İşlem onayı: ödeme taleplerini ilgili kart ağına ve kart çıkaran bankaya iletmek ve onay ya da red kararlarını gerçek zamanlı olarak geri bildirmek.

Mutabakat ve ödeme aktarımı (settlement): onaylanan işlem tutarlarını, genellikle işlem tarihinden sonra bir ila üç iş günü içinde satıcının hesabına aktarmak.

Ters ibraz yönetimi: bir müşteri işlemine kart çıkaran banka nezdinde itiraz ettiğinde itiraz sürecini yürütmek. İşyeri bankası, ters ibraz sürecinde satıcının temsilcisi olarak hareket eder.

Risk ve uyum denetimi: satıcı faaliyetlerini dolandırıcılık örüntüleri, aşırı ters ibraz veya düzenleme ihlalleri açısından izlemek. Ters ibraz oranı sürekli olarak %1'i aşan bir satıcı, işyeri bankası tarafından hesabının askıya alınması ya da kapatılması riskiyle karşılaşır.