Scheme Fee
Kart ağları Visa, Mastercard ve American Express'in, altyapılarından geçen her işlem için aldığı ücret. Bu ücret, kartlar arası takas ücretinden ve işyeri bankasının marjından ayrıdır.
Bir kart ödemesi işlendiği her seferde üç ayrı maliyet katmanı üst üste biner: kartı çıkaran bankaya ödenen interchange ücreti, işyeri bankasının marjı ve doğrudan kart ağına ödenen scheme ücreti. Scheme ücreti, kart ağının küresel ödeme altyapısını, dolandırıcılık izleme sistemlerini, itiraz çözüm çerçevelerini ve kartla ödeme kabulünü geniş ölçekte mümkün kılan marka güvenini sürdürmenin bedelidir.
Scheme Ücretleri Nasıl İşler?
Scheme ücretleri üye işyeri düzeyinde müzakere edilmez. Kart ağları bunları tek taraflı olarak belirler ve ücret tarifelerinde yayımlar. Bu tarifeler düzenli aralıklarla güncellenir; Visa ve Mastercard için genellikle yılda iki kez.
Ücreti, kartlı ödeme kabulünün toplam maliyetinin bir parçası olarak üye işyerinden işyeri bankası tahsil eder, ardından kart ağına aktarır. Çoğu fiyatlandırma modelinde scheme ücretleri ayrı kalem olarak gösterilmez, üye işyeri iskonto oranı (MDR) içine dahil edilir. Bu da ödeme maliyet dökümünü ayrıntılı incelemeyen çoğu üye işyeri için ücretleri görünmez kılar.
Scheme Ücreti Türleri
Scheme ücreti yapıları karmaşık ve çok katmanlıdır. Tek bir işlem aynı anda birden fazla farklı scheme ücretini tetikleyebilir:
İşlem ücretleri: kart türünden veya işlem kategorisinden bağımsız olarak, ağ üzerinden yönlendirilen her kart işlemine uygulanan işlem başı ücret ya da yüzde.
Yetkilendirme ücretleri: kart ağına her yetkilendirme isteği gönderildiğinde, sonradan reddedilen yetkilendirmeler dahil, alınır. Yetkilendirme-tahsilat oranı yüksek bir üye işyeri, yani tamamlanmış işlemle sonuçlanmayan çok sayıda yetkilendirme gönderen bir üye işyeri, dönüşmeyen isteklerde de yetkilendirme ücreti öder.
Sınır ötesi ücretler: üye işyerinin işyeri bankasının ülkesi, kart sahibinin kartı çıkaran ülkesinden farklı olduğunda uygulanır. Sınır ötesi işlemler ek ağ yönlendirmesi ve para birimi işlemi gerektirir. Scheme bunu, temel işlem oranının üzerine eklenen ek bir ücret olarak fiyatlar.
Scheme değerlendirme ücretleri: ağın, işlem düzeyindeki fiyatlandırmadan bağımsız olarak temel altyapı katkısı olarak, genellikle aylık dönemlerle belirlediği, toplam işlem hacmi üzerinden alınan bir yüzde.
İtiraz ve ters ibraz ücretleri: işyeri bankasının ters ibraz ücretinden ayrı olarak, kart ağları ağın tahkim sürecine taşınan itirazlar için kendi işlem ücretlerini alır.
Uyumsuzluk ücretleri: üye işyerleri veya işyeri bankaları ağın teknik, güvenlik ya da operasyonel standartlarını karşılamadığında uygulanan cezalardır. PCI DSS uyumsuzluğu, aşırı ters ibraz oranları veya 3D Secure gibi zorunlu kimlik doğrulama protokollerinin uygulanmaması bunlara dahildir.
Scheme Ücretleri, Interchange ve MDR Karşılaştırması
Toplam ödeme maliyeti altyapısı içinde şema ücretlerinin nerede durduğunu anlamak, ödeme fiyatlandırmasının tek bir manşet oranın ima ettiğinden neden daha karmaşık olduğunu netleştirir:
Interchange, alıcı bankadan (acquiring bank) kart sahibinin bankasına (issuing bank) akar ve kartı çıkaran bankanın kredi riskini, dolandırıcılık sorumluluğunu ve fonlama maliyetlerini karşılar.
Şema ücretleri, alıcı bankadan kart ağına akar; Visa, Mastercard veya Amex'e altyapıları ve markaları için ödeme yapılmasını sağlar.
İşyeri bankası marjı, alıcı banka tarafından tutulur; işleme, risk yönetimi ve üye işyeri ile olan ticari ilişki için alınan bedeldir.
MDR (Üye İşyeri İskonto Oranı), üç kalemin toplamıdır; üye işyerinin işlem başına gerçekte ödediği tutardır. Karma veya sabit oranlı fiyatlandırma modellerinde üye işyeri yalnızca MDR'yi görür ve bunun interchange, şema ücretleri ile işyeri bankası marjı arasında nasıl dağıldığını göremez. Interchange-plus fiyatlandırmada ise şema ücretleri genellikle ayrı bir kalem olarak yansıtılır; böylece üye işyeri, ağın maliyet payını işyeri bankasının marjından bağımsız olarak görebilir.
Yüksek Hacimde İşlem Yapan İşletmeler İçin Şema Ücretleri Neden Önemlidir?
Düşük hacimli üye işyerleri için şema ücretleri, toplam ödeme maliyetinin nadiren ayrı bir analiz gerektiren küçük bir bileşenidir. Yıllık milyonlarca işlem gibi önemli hacimde işlem yapan işletmeler için ise şema ücretleri, interchange optimizasyonu ve işyeri bankası marjı pazarlığı kadar titizlikle incelenmesi gereken önemli bir maliyet kalemidir.
Şema ücretlerini yüksek hacimli işlemciler için özellikle önemli kılan birkaç etken vardır:
Sınır ötesi hacim: önemli uluslararası işlem akışına sahip işletmeler, hacimlerinin büyük bir kısmı için sınır ötesi şema ek ücretleri öder. İşyeri bankası coğrafyasını kart sahibinin coğrafyasıyla hizalayan yönlendirme stratejileri, sınır ötesi şema ücretlerini yerel ücretlere dönüştürür; örneğin Avrupalı kart sahiplerinin işlemlerini ABD'li bir işyeri bankası yerine Avrupalı bir işyeri bankası üzerinden işlemek, ölçek büyüdükçe çoğu zaman anlamlı maliyet tasarrufları sağlar.
Yetkilendirme optimizasyonu: ödeme sayfası akışının iyi tasarlanması, ön dolandırıcılık taraması ve daha akıllı yeniden deneme mantığı sayesinde gereksiz yetkilendirme isteklerinin azaltılması, gerçek işlem hacmini etkilemeden şema maliyetlerinin yetkilendirme ücreti bileşenini düşürür.
Kart karışımı: farklı kart türleri (banka kartı, kredi kartı, ticari kart, premium kart) farklı şema ücret oranları taşır. İşlem karışımı daha yüksek maliyetli kart türlerine kayan bir üye işyeri, ağırlıklı olarak standart banka kartı kullanan bir üye işyerine göre daha yüksek bir şema ücreti yükü taşır. Kart karışımını pazar bazında anlamak ve yönlendirmeyi buna göre optimize etmek, gelişmiş ödeme operasyonları için bir şema maliyet kaldıracıdır.
Şema Ücretlerinde Şeffaflık
Üye işyerlerinin ödeme fiyatlandırmasına yönelttiği en tutarlı eleştirilerden biri, karma MDR yapıları içindeki şema ücretlerinin şeffaf olmamasıdır. Sabit oranlı veya kademeli fiyatlandırma modelindeki bir üye işyeri, MDR'sinin ne kadarının interchange, şema ücreti veya işyeri bankası marjı olduğunu göremez. Bu yüzden toplam ödeme maliyetleri arttığında hangi kalemin yükseldiğini belirlemek imkânsızdır.
Interchange-plus fiyatlandırma bunu çözer: interchange yansıtmasını, şema ücreti yansıtmasını ve işyeri bankası marjını üye işyerinin ekstresinde ayrı kalemlere böler. Yorumlaması daha karmaşıktır, ancak bu şeffaflık üye işyerlerinin maliyet kalemlerini doğru tespit etmesini sağlar. Yönlendirme, kart karışımı ve işyeri bankası ilişkileri konusunda bilinçli kararlar almalarına olanak tanır.
İlgili terimler
FAQ
Sıkça sorulan sorular aşağıda. Başka bir sorunuz varsa bize ulaşmaktan çekinmeyin. Yardımcı olmak için buradayız!
Gizli ücret olmadan basit, şeffaf fiyatlandırma. Tüm detaylar için fiyatlandırma sayfamıza göz atın.
Spoiler: sürprizsiz, her şey dahil düşük ücretler.
Yıllar önce, uluslararası satış karmaşık ve maliyetliydi. Bugün, yapay zeka destekli çeviri ve sosyal medya sayesinde işletmeler farkına bile varmadan global ölçekte satış yapıyor. Sonra MoR'lar (Merchant of Record) ortaya çıktı ve kolay global ödemeler vaat etti, ancak koşullar acımasızdı: %10'un üzerinde ücretler, kötü onay oranları, optimize edilmemiş ödeme sayfaları ve rastgele hesap engellemeleri. Bazıları için işe yaradı, ama çoğunu sınırladı.
Inflow ile, ilk günden itibaren globalsiniz ve en baştan sektörün en iyi koşullarına sahipsiniz: şeffaf fiyatlandırma, en yüksek onay oranları ve ani askıya almalara karşı sıfır risk.
Kesinlikle. Geçişin tamamını biz yönetiriz, müşterileriniz değişimi fark bile etmez. Sıfır kesinti, sıfır aksama ve düzenli geliriniz kesintisiz akmaya devam eder.
Dünyayı pazarınız yapın.
Her iş ortağımızın ve Inflow üzerinden satın alan her müşterinin arkasında durabilmek için seçici davranıyoruz.